Где завести пластиковую карту?

«БИЗНЕС Online» представляет очередной рейтинг крупнейших госбанков, работающих в Татарстане. На этот раз мы сравнили условия обслуживания пластиковых карт. Надеемся, они будут интересны и руководителям предприятий, задумывающимся о "зарплатном проекте", и индивидуальным клиентам. Как выяснилось, "пластик" – это не только очередная статья для оптимизации расходов, но и возможность получить дополнительный доход. Все зависит от правильного выбора банка.

Напомним, БИЗНЕС Online регулярно публикует различные рейтинги банков с государственным участием (см. рейтинги по тарифам на рассчетно-кассовое обслуживание, рейтинг по доходности вкладов). В наших планах – продолжать эту серию и дальше. При этом мы вовсе не хотим сказать, что другие банки не заслуживают внимания. Просто объективно, как это показывают многие социологические исследования, в условиях кризиса   интерес клиентов – а значит и наших читателей – к государственному сегменту банковской отрасли растет. Особенно это справедливо для тех видов банковских услуг, которые связаны с хранением денежных средств: рассчетно-кассовым обслуживанием, вкладами и, конечно, пластиковыми картами.

Как нам удалось выяснить,   на долю только трех крупнейших госбанков – Сбербанка, АК БАРСа и Татфондбанка – в республике приходится около половины всего объема выпущенных карт и обслуживающих их банкоматов. Характерно, что все они, в отличие от большинства банков, имеют собственные процессинговые центры. А это и низкие комиссии, и оперативность работы, и другие преимущества. И все-таки придирчивому клиенту есть из чего выбрать.  

КАССА В КАРМАНЕ

Пластик, как и мобильники, входил в наш обиход постепенно. Еще лет 15 назад наличие "кредитки" говорило о "крутизне" ее владельца. Теперь, когда пластиковая карта есть практически у каждого, на первый план вышел функционал. Карта позволяет не только хранить деньги, но и перечислять средства на другие счета, оплачивать товары и услуги, брать небольшие кредиты. А так называемые кобрэндинговые проекты банков с их партнерами дают владельцам карт почувствовать себя белой костью и получить всевозможные скидки.

- Все больше клиентов проявляют интерес к услуге начисления процентов на остаток счета, - отмечает начальник управления пластиковых карт АИКБ "Татфондбанк" Радик Шайхутдинов. – Многие люди предпочитают не переводить всю зарплату в наличность, а хранить деньги на карточке, так надежнее. Естественно, хочется, чтобы и в этом случае твои деньги не лежали мертвым грузом, а работали.

Однако для большинства людей пластиковые карты по-прежнему остаются аналогом кассы родного предприятия, уменьшенной до карманных размеров. Чаще всего их используют пару раз в месяц, чтобы снять зарплату или аванс.

- Функционал пластиковых карт до сих пор не реализован в России в полном объеме, - отмечает Лилия Богачева - директор Казанского филиала ОАО "Банк Москвы". - Россияне по-прежнему воспринимают пластиковые карты не как платежный инструмент, а как средство доступа к счету, необходимое для получения денежных средств через пункты выдачи наличных или банкоматы.

Впрочем, не все так грустно. В АК БАРСе уже, например, порядка четверти всех карт выдается вне рамок зарплатных проектов, а в Татфондбанке – треть. И доля такого добровольного, а не "административно-приказного" спроса постепенно растет.

КОЛОДА КАРТ

Чем быстрее растет интерес к пластику, тем разнообразнее предложение. Сейчас от пластиковых карт всех мастей пестрит в глазах.

Во-первых, кроме Visa и MasterCard банки предлагают пластик целого ряда отечественных платежных систем. Кроме того, некоторые, например, Сбербанк и Россельхозбанк имеют собственные системы и карты. Однако лидируют в "карточных" играх все же иностранцы – Visa и MasterCard.

 - Преимущества таких карт очевидны, - отмечает Марат Ганеев - директор департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" БАНК. - Благодаря им, клиент имеет возможность оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любой стране мира и в любой валюте.

По словам многих экспертов, обе системы пользуются одинаковой популярностью. Однако, как отметила, Елена Гусева - начальник управления пластиковых карт ВТБ 24, "в исторической ретроспективе у нас больше выпущено карт Visa в рамках зарплатных проектов".

Во-вторых, внутри каждой платежной системы среди карт есть свои "тройки", "семерки" и "тузы". Карты разных уровней отличаются набором функций и стоимостью. Например, в системе Visa International карты Electron – самые дешевые по регистрации и обслуживанию, но позволяют только снимать наличность и оплачивать покупки. Visa Classic – дороже, но сеть их применения шире, при оплате некоторых товаров действуют скидки. По еще более дорогим Visa Gold предлагаются овердрафты, размер скидок больше, а некоторые дополнительные услуги по обслуживанию карт включаются в их общую стоимость.

Большинство карт в России относится к самым доступным и скромным по функционалу Visa Electron и Cirrus/Maestro (карты системы MasterCard). Именно они чаще всего выдаются в рамках зарплатных проектов. Хотя эксперты отмечают, что и карты подороже усиливают свои позиции.

- В последнее время интерес к банковским картам только возрастает, так как увеличиваются возможности пользователей продукта в связи с расширением функционала карт, - говорит Любовь Калеева - заместитель управляющего филиалом ОАО "ТрансКредитБанк" в Казани. – Возрос спрос на банковские карты категорий Classic и Gold - даже при организации зарплатных проектов многие готовы доплатить и получить карту более высокой категории.  

Учитывая широкое распространение Visa Electron и Cirrus/Maestro, мы сравнивали банки по тарифам именно на эти карты. Так как тарифы по зарплатным проектам зачастую зависят от договоренностей с конкретным предприятием, мы решили сопоставить тарифы госбанков для индивидуальных клиентов.

БЕЗ КОМИССИЙ И ПЕРЕПЛАТ

Visa Electron и Cirrus/Maestro не случайно самые доступные. Завести такую карточку может и пенсионер, и студент, и работник социальной сферы. Ее содержание за 2 года обойдется самое большее в 600 рублей. Конечно, в банке предложат дополнительные услуги, например, мобильный банкинг или просто sms-оповещение, плата за которые взимается отдельно. Но подключать эти опции или отказаться от них – право клиента.

Плата за карту взимается по двум основным принципам: либо ты платишь один раз за регистрацию при оформлении, либо ежегодно за обслуживание карты (на второй год и последующие сумма списывается автоматически со счета). Если использовать карту только для снятия наличных, никаких других платежей банки не возьмут. Так как по Visa Electron и Cirrus/Maestro овердрафт, как правило, не предоставляется, нет и соблазна набрать кредитов и влезть в долги.

Первое место в нашем рейтинге по стоимости содержания карт занял ТрансКредитБанк, который раздает их даром. Дальше располагаются банки, взимающие плату один раз за регистрацию: АК БАРС, Татфондбанк, Газпромбанк.

*Тарифы банка установлены в USD, данные в рублях приведены в соответствии с внутренним курсом USD по состоянию на 23.07.2009

В банках, которые берут ежегодную плату за обслуживание, содержание карты обходится чуть дороже. Правда, вы можете не пользоваться картой все два или три года, установленные по договору. Главное, не забыть закрыть счет, если он вам больше не нужен. Процедура бесплатная, но отнимает некоторое время. Дело в том, что плата за обслуживание карты взимается вне зависимости от операций с ней. То есть, даже если вы воспользовались картой один раз, а потом забросили ее в дальний угол и забыли, банк все равно возьмет свою комиссию. Если на карте нет денег – на счете будет отрицательный баланс. Коллекторов из-за двухсот рублей к вам не пришлют, но при следующем обращении в этот банк обязательно напомнят про долг. Мелочь, но неприятно.

ВЕЧЕРОМ ДЕНЬГИ – УТРОМ КАРТА

В большинстве банков после оформления всех документов до получения карты придется подождать полторы – две недели. В два раза быстрее готовы оформить ваш пластик в двух госбанках: ВТБ 24 (за 3 рабочих дня) и в Татфондбанке (за 4 рабочих дня). Но это стандартные сроки.

Практически все банки предоставляют возможность экстренного изготовления карты. Правда, нетерпеливым клиентам придется раскошелиться дополнительно. Стоимость экстренного изготовления может достигать нескольких десятков долларов. За эти деньги ваше ожидание в большинстве банков сократится до 2 дней (24 часа, по сути, те же 2 рабочих дня). Рекорды скорости бьёт Татфондбанк. Он может изготовить пластиковую карту в течение часа.

ОСТАТКИ СЛАДКИ

В предыдущих обзорах мы отмечали, что депозиты сближаются с текущими счетами, образуя гибрид - вклады с неснижаемым остатком. Так вот, карточные счета тоже делают шаг на встречу срочным депозитам. Хотя пока что начисление процентов на остатки в норму не вошло. Ставку выше, чем по вкладу "до востребования", в базовых условиях из банков с госучастием предложил только Татфондбанк (от 2 до 4% в зависимости от суммы).

Однако у некоторых госбанков такая услуга стала появляться в рамках спецакций или тарифных планов для отдельных категорий клиентов. Во-первых, банки порадовали пенсионеров. У Татфондбанка на остатки на их счетах начисляется ¾ ставки рефинансирования ЦБ, т.е. 8,25%. У ТрансКредитБанка по тарифному плану "Пенсионный" действует ставка 4%. Во-вторых, банки стараются привлекать   состоятельных людей. Россельхозбанк предлагает начислять 10% по тарифному плану "Капитал" на остатки на счетах клиентов, которые могут себе позволить первоначальный взнос в 100 тыс.рублей. А тот же Татфондбанк по условиям акции "Мобильный капитал" установил ставки в размере от 50 до 100% ставки рефинансирования также в зависимости от величины остатков на счете (на 22 июля 2009 – от 5,5 до 11%).